Un médecin a souvent une situation financière particulière. Les revenus peuvent être élevés, mais ils ne sont pas toujours réguliers. Les charges professionnelles peuvent aussi être importantes. Le temps disponible pour gérer ces sujets est limité.
Un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) sert à organiser votre patrimoine. Il vous aide à prendre des décisions cohérentes. Il vous aide aussi à éviter les erreurs coûteuses. L’objectif n’est pas de “faire un coup”. L’objectif est de construire une stratégie qui tient sur la durée, avec des règles claires.
Beauvoisine Patrimoine accompagne les médecins avec une approche concrète. Le cabinet intervient en gestion de patrimoine, en conseil en investissement financier (CIF) et en courtage en assurances. L’accompagnement vise à améliorer la clarté, la cohérence et la protection de votre situation.
Bon à savoir
Quelles sont les difficultés patrimoniales les plus fréquentes chez les médecins ?
Beaucoup de médecins rencontrent les mêmes difficultés.
Vous pouvez manquer de visibilité. Vous savez que vous gagnez bien votre vie, mais vous ne savez pas toujours où part l’argent. Vous pouvez aussi avoir des “à-coups” liés aux impôts, aux cotisations et aux investissements professionnels.
Vous pouvez aussi cumuler des décisions prises trop vite. Cela arrive souvent sur l’immobilier, sur l’assurance-vie, ou sur des placements proposés par opportunité.
Enfin, vous pouvez sous-estimer un point essentiel. Il s’agit du risque professionnel. Un arrêt de travail long ou une invalidité peuvent mettre en tension votre budget et vos crédits.
Attention
Quels chiffres simples faut-il connaître avant de choisir des placements ?
Vous n’avez pas besoin de tout maîtriser. En revanche, quelques chiffres aident à décider.
En France, le prélèvement forfaitaire unique (PFU) est souvent de 30% sur les revenus du capital. Ce taux correspond en général à 12,8% d’impôt et 17,2% de prélèvements sociaux.
Le barème de l’impôt sur le revenu peut monter à 45% dans les tranches hautes. Les seuils exacts varient selon l’année fiscale, mais l’idée est simple. Plus vos revenus imposables montent, plus l’optimisation des “enveloppes” devient importante.
L’IFI (impôt sur la fortune immobilière) peut s’appliquer si votre patrimoine immobilier net taxable dépasse 1,3 million d’euros. Ce point concerne surtout les médecins déjà très investis en immobilier.
Voici un tableau de repères courants, utiles pour débuter.
| Notion | Chiffre repère | Pourquoi c’est utile ? |
|---|---|---|
| PFU sur revenus du capital | 30% | Vous comparez plus facilement le “net” entre solutions |
| Prélèvements sociaux | 17,2% | Ils s’ajoutent souvent sur les gains |
| Tranche haute d’IR | jusqu’à 45% | Elle pèse sur certaines stratégies de déduction |
| Seuil IFI (patrimoine immo net taxable) | 1,3 M€ | Il influence la place de l’immobilier dans votre stratégie |
| Durée repère assurance-vie | 8 ans | Elle ouvre des règles fiscales plus favorables |
| Abattement annuel AV après 8 ans | 4 600 € (seul) / 9 200 € (couple) | Il réduit l’imposition sur une partie des gains |
| Plafond PEA (versements) | 150 000 € | Il cadre une poche actions avec fiscalité allégée |
| Horizon prudent pour actions | souvent 8 à 10 ans | Il réduit le risque de vendre au mauvais moment |
Ces chiffres sont des repères généralement en vigueur ces dernières années. Ils peuvent évoluer selon les lois de finances. Un CGP sert aussi à suivre ces changements.
Comment construire une stratégie patrimoniale claire quand on manque de temps ?
Une stratégie simple suit un ordre logique.
Vous commencez par sécuriser votre base. Vous définissez une réserve de sécurité. Elle se situe souvent entre 3 et 12 mois de dépenses, selon votre stabilité de revenus et vos crédits.
Vous regardez ensuite vos dettes. Un crédit immobilier à taux raisonnable peut être acceptable. Un crédit court cher et répétitif peut devenir un problème.
Vous choisissez ensuite des objectifs. Il peut s’agir de la retraite, de l’achat de locaux professionnels, d’un projet immobilier, ou de la préparation des études des enfants.
Vous définissez enfin une méthode d’investissement. Une méthode simple consiste à investir régulièrement, par exemple tous les mois, sur une allocation diversifiée.
Exemple simple : “Je dépense 5 000 € par mois. Je vise une réserve de 30 000 € (6 mois). Je place ensuite 800 € par mois sur le long terme.”
Bon à savoir
Quelles enveloppes d’investissement sont les plus utilisées en pratique ?
Le choix d’une enveloppe change la fiscalité, la liquidité et parfois les frais. Il n’existe pas d’enveloppe parfaite. Il existe une enveloppe adaptée à votre objectif.
| Enveloppe | À quoi sert-elle le plus souvent ? | Limites à connaître |
|---|---|---|
| Assurance-vie | investir à moyen/long terme, organiser une transmission | frais possibles, qualité des supports variable |
| PEA | investir en actions avec cadre fiscal après 5 ans | univers limité, plafond de versement |
| Compte-titres | investir librement (actions, ETF, obligations, etc.) | fiscalité souvent plus directe (PFU) |
| PER | préparer la retraite avec avantage fiscal possible à l’entrée | sortie à anticiper, liquidité plus faible |
Avantage fiscal
Le PER peut réduire l’impôt l’année du versement, surtout si vous êtes fortement imposé. Ce gain fiscal n’est pas un “cadeau”. Il faut aussi analyser la fiscalité à la sortie.
Exemple simple : “Je suis dans une tranche élevée. Je verse 10 000 € sur un PER. Je peux réduire mon impôt à l’entrée, mais je dois prévoir comment je récupérerai l’argent à la retraite.”
Quelles assurances doivent être étudiées en priorité chez un médecin ?
Un médecin doit souvent protéger trois choses. Il doit protéger ses revenus. Il doit protéger sa famille. Il doit protéger sa capacité à rembourser ses crédits.
La prévoyance est souvent le premier sujet. Elle couvre typiquement l’arrêt de travail, l’invalidité et le décès, selon les garanties. Les contrats sont très différents. Les délais de franchise, les exclusions et les définitions d’invalidité peuvent changer le résultat.
Voici une manière simple de réfléchir.
Exemple simple : “Mes charges personnelles et crédits représentent 4 500 € par mois. Si je tombe en arrêt long, je veux savoir combien je toucherai réellement et après combien de jours.”
Attention
Beaucoup de personnes découvrent trop tard que les indemnisations ne couvrent pas leur niveau de vie. Le risque est encore plus fort si vous avez des crédits élevés.
Beauvoisine Patrimoine intervient aussi en courtage en assurances. Cela permet d’aligner la stratégie d’investissement et la stratégie de protection.
Comment Beauvoisine Patrimoine peut-il aider un médecin au quotidien ?
L’intérêt d’un CGP est de réduire la charge mentale. Vous déléguez la structuration et le suivi, tout en gardant le contrôle des décisions.
Beauvoisine Patrimoine peut vous aider sur plusieurs plans :
- clarifier votre situation et vos objectifs
- construire un plan d’investissement cohérent avec votre horizon et votre tolérance au risque
- choisir les enveloppes adaptées (assurance-vie, PEA, PER, compte-titres)
- diversifier correctement (et éviter une dépendance excessive à un seul actif, comme l’immobilier)
- mettre en place une protection assurantielle adaptée à votre activité et à votre famille
- organiser la transmission et les bénéficiaires lorsque c’est pertinent
Le cabinet peut aussi travailler en coordination avec votre expert-comptable et, si besoin, votre notaire. Cela est utile si vous êtes en SEL, si vous achetez vos murs, ou si vous préparez une transmission.
Quelles sont les limites et les risques à connaître avant de se lancer ?
Un point doit être clair. Les placements comportent un risque de perte en capital. Ce risque dépend des supports choisis. Il dépend aussi de votre horizon.
Vous devez aussi accepter une autre réalité. La fiscalité peut changer. Les marchés peuvent baisser. Vous pouvez avoir besoin de liquidités au mauvais moment.
Vous devez enfin comprendre les frais. Les frais peuvent être visibles ou moins visibles. Ils peuvent être liés à l’enveloppe, aux supports, ou au conseil. La transparence sur ce point est essentielle.
Attention
Quels exemples concrets de situations de médecins pouvez-vous utiliser comme repères ?
Voici des exemples simples. Les montants sont des ordres de grandeur. Ils doivent être adaptés à votre situation réelle.
Exemple 1 : “Jeune médecin. Je mets 300 € par mois de côté. Je commence par 10 000 € de réserve. Ensuite, j’investis régulièrement sur une assurance-vie diversifiée.”
Exemple 2 : “Médecin installé. Je gagne 9 000 € par mois, mais j’ai de gros à-coups d’impôts. Je constitue 40 000 € de trésorerie. Je mets en place des versements mensuels pour lisser l’investissement.”
Exemple 3 : “Libéral avec crédit immobilier. Mensualités de 2 000 €. Je vérifie que ma prévoyance couvre au moins mes charges et mes crédits en cas d’arrêt long.”
Exemple 4 : “Couple avec deux enfants. Objectif études dans 12 ans. Je vise 200 € par enfant et par mois, investis sur une enveloppe long terme, avec un risque réduit à l’approche de l’échéance.”
Exemple 5 : “Profil très immobilier. 3 biens, patrimoine immo proche de 1,3 M€ net taxable. Je diversifie une partie vers des actifs financiers pour réduire la dépendance à l’immobilier et le risque de vacance.”
Exemple 6 : “Médecin en tranche d’impôt élevée. Je regarde le PER pour réduire l’impôt à l’entrée, mais je simule aussi la sortie pour éviter une mauvaise surprise.”
Exemple 7 : “Médecin en SEL. Je veux arbitrer rémunération et dividendes. Je travaille le sujet avec mon expert-comptable et je construis une stratégie d’investissement adaptée au rythme de trésorerie.”
Exemple 8 : “Projet d’achat des murs du cabinet. J’évalue mon apport, mon taux d’endettement et mon besoin de liquidité. Je vérifie que mon plan d’investissement reste viable même si l’activité baisse temporairement.”
Exemple 9 : “Approche prudente. Je n’aime pas le risque. Je choisis une allocation plus défensive. J’accepte qu’un rendement potentiel plus faible peut aller avec une volatilité plus faible.”
Exemple 10 : “Approche dynamique long terme. Horizon 15 ans. Je peux supporter des baisses temporaires. Je privilégie une poche actions plus importante, mais je garde une réserve de sécurité.”