Simulateur capacité d’emprunt

Fonctionnement

Ce simulateur calcule le montant maximum qu’un utilisateur peut emprunter auprès d’une banque

en fonction de ses revenus, de ses charges, de la durée du prêt et du taux d’intérêt.

Le calcul se base sur deux contraintes principales (règles HCSF en France) :

– Le Taux d’Endettement Maximum : Généralement fixé à 35% (assurance comprise).

Formule : Capacité de remboursement mensuelle = (Revenus nets – Charges actuelles) * 35%

– Le Reste à Vivre (optionnel mais souvent vérifié) : Montant minimum qu’il doit rester après paiement des échéances.

Ensuite, à partir de la mensualité max, on calcule le capital empruntable :

– Formule financière d’une annuité constante : M = C * (t/12) / (1 – (1 + t/12)^(-D))

Où M = Mensualité, C = Capital, t = Taux annuel, D = Durée en mois.

– On inverse pour trouver C : C = M * (1 – (1 + t/12)^(-D)) / (t/12)

Exemples de calculs

EXEMPLE 1 : Couple standard

– Revenus : 4 000 € / mois

– Charges : 0 € / mois

– Durée : 20 ans (240 mois)

– Taux (nom + ass) : 4.00 %

-> Mensualité Max (35%) = 4 000 * 0.35 = 1 400 €

-> Taux mensuel = 4% / 12 = 0.003333…

-> Capital = 1400 * (1 – (1.003333)^(-240)) / 0.003333

-> Capital ≈ 230 400 €

EXEMPLE 2 : Emprunteur avec charges

– Revenus : 2 500 € / mois

– Crédit Conso en cours : 200 € / mois

– Durée : 25 ans (300 mois)

– Taux : 4.20 %

-> Revenus pris en compte pour l’endettement : 2500

-> Capacité théorique totale = 2500 * 0.35 = 875 €

-> Capacité restante = 875 – 200 = 675 €

-> Taux mensuel = 0.0035

-> Capital = 675 * (1 – (1.0035)^(-300)) / 0.0035

-> Capital ≈ 125 300 €

EXEMPLE 3 : Hauts revenus (Reste à vivre non limitant)

– Revenus : 10 000 € / mois

– Durée : 15 ans (180 mois)

– Taux : 3.80 %

-> Mensualité Max = 3 500 €

-> Taux mensuel = 0.003166…

-> Capital = 3500 * (1 – (1.003166)^(-180)) / 0.003166

-> Capital ≈ 479 600 €