Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt immobilier sans intérêts, réservé aux primo-accédants sous conditions de revenus, pour financer une partie de l'achat de la résidence principale. Ce dispositif constitue un levier majeur pour réduire le coût global de votre crédit immobilier.
Depuis le 1er avril 2025, il s'applique à tous les logements neufs (appartements et maisons) partout en France, et à l'ancien avec travaux en zones B2 et C, jusqu'au 31 décembre 2027.
Qui peut bénéficier du PTZ ?
Vous devez être primo-accédant. Cela signifie ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 dernières années. Des exceptions existent (invalidité, catastrophe, etc.).
Vos revenus ne doivent pas dépasser un plafond qui dépend de la zone (A, A bis, B1, B2, C) et du nombre d'occupants. Le revenu pris en compte est votre revenu fiscal de référence N-2.
Bon à savoir
Quels sont les plafonds de revenus à ne pas dépasser ?
Tableau indicatif (revenus annuels, en €) :
| Nombre de personnes | Zone A / A bis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 | 34 500 | 31 500 | 28 500 |
| 2 | 73 500 | 51 750 | 47 250 | 42 750 |
| 3 | 88 200 | 62 100 | 56 700 | 51 300 |
| 4 | 102 900 | 72 450 | 66 150 | 59 850 |
| 5 | 117 600 | 82 800 | 75 600 | 68 400 |
Attention
Quels logements sont éligibles et dans quelles zones ?
- Logement neuf : appartements et maisons individuelles, partout en France depuis le 01/04/2025.
- Logement ancien avec travaux : uniquement en zones B2 et C. Les travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total de l'opération et améliorer la performance énergétique.
- Logement social occupé par le locataire, BRS (bail réel solidaire), PSLA (location-accession) : éligibles, sous conditions spécifiques.
Exemple
Vous achetez une maison neuve en zone C pour 240 000 €. Vous êtes 3 occupants et respectez le plafond de revenus. Le PTZ est possible depuis avril 2025, alors qu'avant il était concentré sur l'habitat collectif en zones tendues.
Pensez également à protéger votre investissement avec une assurance emprunteur adaptée, qui sécurise le remboursement de l'ensemble de vos prêts en cas d'aléa de la vie.
Quel montant maximum pouvez-vous obtenir à taux zéro ?
Le PTZ finance une quotité (pourcentage) du coût d'opération retenu (plafonné par zone et taille du foyer). Deux paramètres comptent donc :
- le plafond de coût d'opération retenu,
- la quotité applicable à votre tranche de revenus.
Pour estimer précisément le montant de votre PTZ et le combiner avec votre prêt principal, utilisez notre simulateur de crédit immobilier gratuit.
Quels sont les plafonds de coût d'opération retenus ?
| Occupants | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 150 000 | 135 000 | 110 000 | 100 000 |
| 2 | 225 000 | 202 500 | 165 000 | 150 000 |
| 3 | 270 000 | 243 000 | 198 000 | 180 000 |
| 4 | 315 000 | 283 500 | 231 000 | 210 000 |
| ≥ 5 | 360 000 | 324 000 | 264 000 | 240 000 |
Bon à savoir
Quelles quotités s'appliquent selon vos revenus ?
La quotité dépend de votre tranche de revenus (déterminée via un barème par zone). À titre indicatif :
- Appartements neufs et ancien avec travaux : 50 % (tranche 1), 40 % (tranche 2 et 3), 20 % (tranche 4).
- Maisons neuves : 30 % (tranche 1), 20 % (tranche 2 et 3), 10 % (tranche 4).
Exemple
Couple avec 2 enfants (4 personnes) en zone B1. Prix d'un appartement neuf : 300 000 €.
Plafond de coût retenu (4 pers., B1) : 283 500 €.
Si vous êtes en tranche 1, quotité 50 % → PTZ 141 750 € (soit 50 % de 283 500).
Si vous êtes en tranche 4, quotité 20 % → PTZ 56 700 €.
Exemple
Personne seule en zone C achète un ancien avec travaux pour 160 000 €, dont 40 000 € de travaux (25 %).
Plafond de coût retenu (1 pers., C) : 100 000 €.
En tranche 2 (quotité 40 %), PTZ = 40 000 €. Le coût au-delà du plafond est financé par le prêt classique et l'apport.
Attention
Comment sont fixées la durée et le différé de remboursement ?
La durée totale s'étale généralement de 20 à 25 ans. Selon votre tranche, vous pouvez bénéficier d'un différé total (vous ne remboursez pas le PTZ pendant une période initiale), puis d'une phase de remboursement effectif.
| Tranche | Capital différé | Période 1 (différé) | Période 2 (remboursement) |
|---|---|---|---|
| 1 | 100 % | 10 ans | 15 ans |
| 2 | 100 % | 8 ans | 12 ans |
| 3 | 100 % | 2 ans | 13 ans |
| 4 | 0 % | 10 ans | / |
Attention
Pour les futurs retraités, il est judicieux d'anticiper l'impact du différé sur vos revenus futurs. Notre simulateur de pension de retraite vous aide à y voir plus clair.
Quelles obligations d'occupation et quels cas particuliers faut-il connaître ?
- Le logement doit devenir votre résidence principale (occupation ≥ 8 mois/an), au plus tard 1 an après l'achat ou la fin des travaux (sauf cas particuliers ou départ en retraite sous 6 ans).
- La mise en location est encadrée et dépend de la date d'obtention du PTZ et de situations spécifiques (mobilité professionnelle, etc.).
- En cas de revente avant la fin du prêt, vous devez en principe rembourser le capital restant dû du PTZ à la vente. Dans certains cas, un transfert du PTZ vers une nouvelle résidence principale peut être étudié par la banque.
Bon à savoir
Si vous envisagez de transmettre votre bien à vos proches à terme, découvrez les mécanismes d'usufruit et nue-propriété ou utilisez notre simulateur de donation pour anticiper les aspects fiscaux.
Vous souhaitez savoir si vous êtes éligible au PTZ et optimiser votre plan de financement ? Les experts de Beauvoisine Patrimoine vous accompagnent dans la structuration de votre projet immobilier et la sélection des meilleurs dispositifs. Dirigeants ou salariés, chaque situation mérite une approche sur mesure.
Questions fréquentes
Qui a droit au PTZ ?
Les primo-accédants — ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des 2 dernières années — sous plafonds de revenus (revenu fiscal de référence N-2), pour financer leur résidence principale. Le dispositif court jusqu'au 31 décembre 2027.
Quels logements sont éligibles ?
Depuis le 1ᵉʳ avril 2025 : tous les logements neufs, appartements comme maisons, partout en France. L'ancien reste éligible uniquement en zones B2 et C, avec au moins 25 % de travaux d'amélioration énergétique.
Quel montant peut-on obtenir ?
Jusqu'à 50 % du coût de l'opération pour un appartement neuf (tranche 1 de revenus), 30 % pour une maison neuve, 20 % dans l'ancien avec travaux — le coût étant retenu dans la limite de plafonds par zone et taille du foyer (par exemple 283 500 € pour 4 personnes en zone B1).
Comment se rembourse un PTZ ?
Sans intérêts, sur 20 à 25 ans en général, avec selon votre tranche de revenus un différé total : pendant la période initiale, vous ne remboursez que le prêt principal — le PTZ attend.
Le PTZ finance-t-il tout l'achat ?
Non : c'est un prêt complémentaire, obligatoirement adossé à un prêt principal. Il réduit le coût total du crédit, il ne remplace ni l'apport ni le prêt bancaire.
