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Rachat de crédit

Le rachat de crédits (ou « regroupement de crédits ») consiste à rassembler plusieurs emprunts en un seul.

Vous n’avez plus qu’une mensualité, un seul taux annuel effectif global (TAEG) et une durée unique. Cette opération peut concerner des crédits à la consommation (de 200 € à 75 000 €), des découverts, des dettes fiscales ou familiales, et parfois un prêt immobilier. Lorsque plus de 60 % du nouveau financement concerne l’immobilier, l’opération relève du régime « prêt immobilier » ; sinon, elle reste « crédit à la consommation ».

Bon à savoir

Le TAEG inclut intérêts, frais de dossier, courtage, assurance obligatoire et garanties. Le TAEA sert à comparer uniquement le coût de l’assurance emprunteur.

Dans quels cas le rachat de crédits est-il pertinent ?

Vous cherchez à réduire votre mensualité pour améliorer votre trésorerie, financer un nouveau projet ou éviter un incident bancaire. En pratique, les banques visent un taux d’endettement maximal autour de 35 % de vos revenus nets. Si vous êtes au-delà, allonger la durée (ex. de 60 à 120 mois) permet souvent de baisser la mensualité de 30 % à 60 %, au prix d’un coût total plus élevé.

Illustration simple
Hypothèses : revenus nets 2 800 €/mois, mensualités actuelles 1 100 € (taux d’endettement 39 %). Après rachat sur 120 mois à TAEG 6,2 %, mensualité cible 700 € ; endettement ≈ 25 %. Objectif atteint, mais durée doublée : coût total en hausse.

Quels types de crédits pouvez-vous regrouper ?

  • Prêts personnels et auto/moto (souvent 12 à 84 mois, parfois jusqu’à 144 mois en rachat).
  • Crédits renouvelables (souvent à 12–20 % TAEG).
  • Découverts (taux débiteurs fréquemment supérieurs à 15 %).
  • Prêt immobilier restant dû (avec garantie hypothécaire ou caution).
  • Retards d’impôts, dettes de charges, trésorerie due à un événement.

Les cartes et crédits renouvelables, très coûteux, sont prioritaires à rembourser ou à intégrer au rachat.

Combien cela coûte-t-il réellement ?

Le coût total dépend de 4 leviers : taux, durée, assurance et frais.

  • Taux : un rachat conso se situe fréquemment entre 5 % et 12 % TAEG selon profil, montant (souvent 5 000 à 100 000 €) et durée (jusqu’à 144 mois). Un rachat hypothécaire peut viser 3,5 % à 6,5 % TAEG selon marché et garanties.
  • Durée : plus elle est longue, plus le coût total augmente. Passer de 60 à 120 mois peut presque doubler les intérêts payés à taux identique.
  • Assurance : 0,10 % à 0,70 %/an (TAEA) selon âge, métier, garanties (DC/ITT/IPT).
  • Frais : dossier (souvent 0 % à 1,5 % du capital), courtage (fréquemment 1 % à 7 % avec plafond contractuel), garantie hypothécaire ou caution (≈ 0,5 % à 2,0 %). Des indemnités de remboursement anticipé (IRA) peuvent s’ajouter sur vos anciens prêts.

Bon à savoir

IRA crédit conso : 1 % du capital remboursé s’il reste > 1 an, 0,5 % s’il reste < 1 an. IRA prêt immo : plafonnées à 3 % du capital restant dû ou 6 mois d’intérêts, le plus faible des deux.

Comment se déroule un rachat de crédits pas à pas ?

  1. Diagnostic : listez capitaux restants dus, taux, échéances, dates de fin, frais de solde.
  2. Cadrage : fixez l’objectif (ex. mensualité cible 600–700 €).
  3. Préparer votre dossier : vos revenus, relevés bancaires, tableaux d’amortissement, assurances en cours.
  4. Offres : comparez TAEG/TAEA, frais, garanties, clauses d’IRA.
  5. Signature : délai de rétractation : 14 jours (conso) ; délai légal d’acceptation : 10 jours min. (immo).
  6. Décaissement : l’établissement solde vos anciens crédits et met en place la nouvelle mensualité.

Comment comparer deux offres de rachat de crédits ?

Créez un tableau de comparaison sur 4 axes : mensualité, durée, TAEG/TAEA, coût total (intérêts + frais). Ajoutez le « reste à vivre » mensuel.

CritèreOffre AOffre B
Capital regroupé38 000 €38 000 €
Durée120 mois96 mois
TAEG6,2 %7,1 %
Mensualité423 €485 €
Coût total estimé*12 760 €9 600 €
TAEA (assurance)0,30 %0,18 %
Frais initiaux1 200 €900 €

*Estimation : intérêts + assurance + frais. Une mensualité plus basse (Offre A) n’implique pas forcément le coût total le plus faible (durée plus longue).

Ne vous limitez jamais à la mensualité. Regardez le coût total et la flexibilité (paliers, modulation ±10 % à ±30 %, reports).

Pouvez-vous vraiment économiser ?

Oui, sur la mensualité, souvent de 25 % à 60 % selon l’allongement de durée et la baisse des taux des crédits les plus chers (renouvelables à 15–20 %).

Non, sur le coût total si vous allongez nettement la durée : vous payez plus d’intérêts.

Exemple chiffré « Avant / Après » (conso sans hypothèque)
Avant :
– 12 000 € à 8,5 % sur 60 mois → 246 €/mois
– 6 000 € à 16 % sur 36 mois → 211 €/mois
– 3 000 € à 19 % sur 24 mois → 152 €/mois
Total : 609 €/mois
Après : rachat 21 000 € + 900 € de frais = 21 900 € à 6,4 % sur 120 mois → ≈ 247 €/mois
Baisse de mensualité : – 362 € (– 59 %). Coût total : en hausse car durée doublée.

Quelles sont les conditions d’acceptation ?

  • Stabilité des revenus : CDI, fonction publique, retraite, BNC récurrents si indépendant.
  • Endettement : cible ≤ 35 % après opération.
  • Reste à vivre : laissé à l’appréciation de la banque selon foyer.
  • Incidents : FICP/BDF pénalisant mais parfois finançable en hypothécaire.
  • Garantie : hypothèque/caution requise si part immo importante ou montants élevés (souvent > 75 000 €).
  • Âge : l’assurance peut limiter la durée (ex. fin avant 75–85 ans selon assureur).

Bon à savoir

Vous pouvez déléguer l’assurance emprunteur (loi : liberté de choix si équivalence de garanties). Économies possibles de 20 % à 60 % sur la prime.

Comment préparer un dossier solide rapidement ?

  • Justificatifs : 3 derniers bulletins, avis d’IR, relevés 3 mois, tableaux d’amortissement, échéanciers.
  • Budget : listez charges fixes (loyer, énergie, assurances) et variables.
  • Objectif chiffré : mensualité cible et durée max. acceptable (ex. ≤ 120 mois).
  • Stratégie assurance : demander TAEA en délégation et en contrat groupe.
  • Clauses : IRA, modulation, report d’échéances, frais de mainlevée/garantie.