Simulateur renégociation / rachat de crédit
Note : Le gain prend en compte le coût des intérêts économisés moins les frais de rachat que vous financez ou payez comptant.
Fonctionnement du simulateur
L’objectif est de vérifier si racheter son crédit (obtenu à un taux élevé) par un nouveau crédit (taux plus bas) est rentable.
Coûts de l’opération (Frais liés au rachat) :
– IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) : 3% du capital restant dû, plafonné à 6 mois d’intérêts.
– Frais de nouveau dossier : ~500-1000 €
– Frais de nouvelle garantie (Caution/Hypothèque) : ~1.2% du montant racheté.
Gains de l’opération :
– Différence entre le coût total de l’ancien crédit (intérêts restants + assurance restante) et le coût du nouveau crédit.
Règle du pouce : Il faut généralement 1 point d’écart de taux et être dans le premier tiers de la durée du prêt pour que ce soit rentable.
Exemples de calculs
EXEMPLE 1 : Opération RENTABLE
– CRD : 200 000 €
– Restant : 20 ans
– Ancien Taux : 4.00 % -> Coût intérêts restants ~90 000 €
– Nouveau Taux : 2.50 % -> Coût intérêts nouveaux ~54 000 €
– Gain brut intérêts : 36 000 €
– Frais (IRA ~3k, Garantie ~2.5k, Dossier 1k) = 6 500 €
-> GAIN NET = 36 000 – 6 500 = 29 500 € (Très rentable)
EXEMPLE 2 : Opération NON RENTABLE (Fin de prêt)
– CRD : 50 000 €
– Restant : 5 ans
– Ancien Taux : 3.00 %
– Nouveau Taux : 2.00 %
– Gain intérêts faible car capital faible et durée courte.
– Les frais fixes (Dossier, Garantie minimale) mangent tout le gain.
-> PERTE probable.
EXEMPLE 3 : « Rachat pour baisser mensualité » (Coût total augmente mais confort immédiat)
– On rallonge la durée (de 15 ans restants à 20 ans).
– Taux baisse un peu.
– Le coût total du crédit augmente souvent, mais la mensualité baisse drastiquement (-200€/mois).
– Ce simulateur se concentre sur le coût total, donc affichera une perte financière (« Coût supplémentaire »),
mais l’utilisateur peut le faire par choix de trésorerie.