Simulateur renégociation / rachat de crédit

Fonctionnement du simulateur

L’objectif est de vérifier si racheter son crédit (obtenu à un taux élevé) par un nouveau crédit (taux plus bas) est rentable. Ce simulateur complète notre simulateur de crédit immobilier en vous permettant d’évaluer précisément l’intérêt d’une renégociation.

Coûts de l’opération (Frais liés au rachat) :

– IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) : 3% du capital restant dû, plafonné à 6 mois d’intérêts.

– Frais de nouveau dossier : ~500-1000 €

– Frais de nouvelle garantie (Caution/Hypothèque) : ~1.2% du montant racheté. Pour estimer ces frais annexes, vous pouvez également utiliser notre simulateur de frais de notaire.

Gains de l’opération :

– Différence entre le coût total de l’ancien crédit (intérêts restants + assurance restante) et le coût du nouveau crédit.

Règle du pouce : Il faut généralement 1 point d’écart de taux et être dans le premier tiers de la durée du prêt pour que ce soit rentable. Pour aller plus loin sur le sujet, consultez notre guide complet sur le rachat de crédit.

Exemples de calculs

EXEMPLE 1 : Opération RENTABLE

– CRD : 200 000 €

– Restant : 20 ans

– Ancien Taux : 4.00 % -> Coût intérêts restants ~90 000 €

– Nouveau Taux : 2.50 % -> Coût intérêts nouveaux ~54 000 €

– Gain brut intérêts : 36 000 €

– Frais (IRA ~3k, Garantie ~2.5k, Dossier 1k) = 6 500 €

-> GAIN NET = 36 000 – 6 500 = 29 500 € (Très rentable)

EXEMPLE 2 : Opération NON RENTABLE (Fin de prêt)

– CRD : 50 000 €

– Restant : 5 ans

– Ancien Taux : 3.00 %

– Nouveau Taux : 2.00 %

– Gain intérêts faible car capital faible et durée courte.

– Les frais fixes (Dossier, Garantie minimale) mangent tout le gain.

-> PERTE probable.

EXEMPLE 3 : « Rachat pour baisser mensualité » (Coût total augmente mais confort immédiat)

– On rallonge la durée (de 15 ans restants à 20 ans).

– Taux baisse un peu.

– Le coût total du crédit augmente souvent, mais la mensualité baisse drastiquement (-200€/mois).

– Ce simulateur se concentre sur le coût total, donc affichera une perte financière (« Coût supplémentaire »),

mais l’utilisateur peut le faire par choix de trésorerie. Dans ce cas, il peut être judicieux d’utiliser notre simulateur rembourser vs investir pour évaluer si la somme économisée chaque mois pourrait être mieux placée.

Optimiser votre stratégie financière après un rachat de crédit

Un rachat de crédit peut s’inscrire dans une stratégie patrimoniale plus large. Si l’opération génère une économie mensuelle significative, plusieurs pistes s’offrent à vous :

– Réinvestir l’économie mensuelle sur un placement à long terme : notre simulateur d’intérêts composés vous montre l’effet boule de neige sur votre épargne.

– Si vous envisagez un investissement locatif via une structure dédiée, estimez la rentabilité avec notre simulateur de rendement locatif ou comparez les options grâce au simulateur achat via SCI vs en direct.

– Définir un objectif financier clair pour votre épargne réinvestie grâce à notre simulateur d’objectif financier.

– Si vous êtes salarié, pensez également à optimiser votre fiscalité en parallèle : le simulateur de taux de prélèvement à la source vous aide à anticiper l’impact sur votre budget mensuel.